本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑
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( U" A) ~2 `& ?; K) x! O( ] 信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,
6 {) a9 p+ W, U5 y( z( X其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,+ ^% J2 D7 G& R! w$ Q. r1 K
防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效1 x1 _0 ?5 |% n/ T- @5 y4 S% v
益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个, k& Q* V3 [# C
重要课题。8 S L, h% v4 X- X1 y; X/ j; D
一、信用卡概述及信用卡应用的意义
, s6 x+ S. f) A8 M7 r7 ~信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提
, I6 O2 C* g3 d+ J2 s- r供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消: J) T) h3 e7 ^! S
费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、& K& i; e8 Y6 X+ U( u) n8 e
地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本
5 L" z! X2 t# Z7 |, a息。! Y+ S+ v* i. W, j* ?0 D# m
1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起9 B% F: ^) I0 D! g$ f
来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年," L: G5 w/ Z) }$ ?9 w
广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准, w' }) r+ A: j( I7 {# Z6 y/ O4 C
的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是
$ l9 U J6 u# b9 ]/ Y( g1 e国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市
* a, G2 R* E1 l场发展得到了进一步完善。
4 E# a$ a6 |7 f信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这4 [" p' j# T* E. @
两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部
; P) s3 v3 T. ?! p# `分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使
* H6 w1 O7 u9 n9 y& j9 M# w6 g发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等4 u# u5 h; g+ V- I
发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产
$ \7 B; m* r- @9 a8 H9 @业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施6 ^4 P9 m5 y6 }. l. C6 a
投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。: l3 Y( J3 |# \$ f- j: Q# o6 B# k
信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提
) s! l( k' E( W; B* M6 g1 O高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消
) E! b. S2 P7 @, M3 p2 Z% R( s费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。
7 ~ E0 Q- \" C) W, i二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因
& {- I# w( R' S, N9 [: \(一)表现形式
+ s. t1 Y% _/ {* ^. Y1 |9 [在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所0 u0 K8 k# L. G. {6 S
谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经
4 M' X( U' c4 k, i1 x$ j济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,% r1 r, b' p0 Q6 J' D" r
是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指2 I, |: Q5 e/ C: _; e, A
有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营4 z! T6 L& I; P% P7 k
运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着5 `: {* l8 J# N: H0 _, k
造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也* f$ W: T% {0 H
就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可6 F6 Z# X2 F3 A5 F, V0 W! R0 B
能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用
! E5 k) m" f5 i卡进行诈骗。
( S5 p) N. C l: @4 z/ \9 m1.信用卡透支* g7 D, P4 N. ?/ p* Z
信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金1 `# R1 u5 b, u, X0 o+ R6 I4 q8 k
账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的
) Z$ ?1 a1 x) w1 _一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,7 C, R2 O* t$ |$ U
因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为
% x; w; Y4 c' i* H信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透( e5 I- H5 O8 ^5 P
支,由此产生风险。
8 j1 ]' f( n F% \0 r0 H. L2.信用卡诈骗
" D2 T G. E: p4 u. u0 C; n利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆
6 E8 `4 C* D. |. b' _信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信+ j6 W( x# I/ O" Q/ z
用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用
5 y% |- Q, N1 A9 F7 J k金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿+ T: t' q3 }; T1 W, D& r7 U+ [9 {1 F
造后患和利用转账汇票套现等等。9 J- t6 i3 l% E0 v& y! _
(二)形成原因
$ l) Q0 }6 X8 P9 d1.外部原因9 ~% t% _$ ]( t8 y
(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡
3 n3 E7 c& b! I时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先; Q: G- X* @, V' C$ U' S
办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。
8 w% O7 B& X5 c; P2 |(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款
- `! |, K" f* U& e消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取4 F& u& o Y8 d6 j* j& X( g1 m) w2 J
款消费,透支后长期不归还。! G, J; ]0 u' L- }
(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透
% k% y( V# N) x Z! s/ ~支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延 b1 m% F3 ^# \
时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。
( x2 s4 \3 y) P0 d& Y4 p* _(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的
8 X9 j B0 G+ X+ S, x# C担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。: `( f: z: o8 \+ s5 i* [
(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用( V/ \: t! F% @' ^
骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,: @2 [, Z, {# A) ~
给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行
% k, y5 _6 \) m3 g, B) e7 H的社会信誉。
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发表于 2014-7-14 00:01:09
