信用卡发卡量七年巨增77倍 监管新规促银行刹车

自贡哈哈哥

　　经历了前两年的疯狂扩军，信用卡一哄而上的局面随着监管层年初的一纸新规而面临终结。2011年，银监会开始实施《商业银行信用卡业务监督管理办法》，要求银行将未使用的信用卡授信额度按50%的系数计入风险资产。业内人士认为，这是在控制信用卡盲目的过快增长，防范风险。在人民银行近日发布的《2011年第一季度支付体系运行总体情况》中显示，2011年第一季度，信用卡发卡同比增速放缓。
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　　“信用卡发卡量在今年的一季度出现了放缓，监管层出台的新规确实是起到了一定的作用。但是导致放缓的因素还包括银行业不良贷款率的上升、信贷额度受限等。”东方证券银行业分析师金麟在接受《证券日报》记者采访时表示。
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! Z# k' Z! }4 O2 h- ~　　信用卡发卡量七年增77倍

　　《2011年第一季度支付体系运行总体情况》中显示，今年第一季度，信用卡累计发卡量为2.42亿张，较2010年第四季度末增长5.5%，同比增长25.7%，增速较上年同期下降2.4个百分点。信用卡累计发卡量占比小幅下降。
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8 m- s  A0 e3 a: i* Z　　第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额82.07亿元，较2010年第四季度增加5.18亿元，增长6.7%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.7%，占比与2010年第四季度持平。第一季度，国有商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.1%，占比与2010年第四季度持平；股份制商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的2.7%，较2010年第四季度上升0.1个百分点。

5 O* F- B* ?- B5 r* [: A　　而根据中国银行(3.14,0.00,0.00%)业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书(2010)》，截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张，比2010年年初增长23.96%，信用卡消费额在社会消费品零售总额中占比达到32%。

　　2003年被成为中国的信用卡元年。有统计显示，2003年，全国信用卡发卡量仅有300万张。2010年，信用卡发卡量达到2.3亿张，相当于2003年的77倍。

! ?6 `- V8 u( O3 \　　监管新规促信用卡刹车

+ b5 F* ?/ r' i" {  U" m3 c　　2011年初，银监会开始实施《商业银行信用卡业务监督管理办法》，要求银行将未使用的信用卡授信额度按50%的系数计入风险资产。

0 e* Z+ }7 a2 K. G" q3 D　　在新规的刺激下，为了减少资本消耗，2011年首季信用卡业务出现收缩。《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至第一季度末，信用卡授信总额2.09万亿元，同比增长41.4%，较2010年第四季度增加914.82亿元，增长4.6%；而据悉，2010年第一季度，信用卡授信总额1.48万亿元，较2009年第四季度增加1160亿元，增长8.5%。相比较，今年一季度，信用卡新增授信额、增长速度均出现大幅度下滑。
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& g1 }+ M9 D* p0 \: A1 X& z, U1 X& f　　“监管新规出台的背后，是监管层防控商业银行因过快发行大量信用卡而产生的风险。”金鳞说。
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" r7 |1 \6 X* c& K　　有分析称，以2010年底计，有披露数据的建行授信额度达2274.78亿元，信用卡贷款余额554.40亿元，仅占授信额度总量的24%；工商银行(4.45,-0.07,-1.55%)授信额度2440.29亿元，信用卡贷款余额915.61亿元，占比38%；信用卡未使用额度按照50%权重计算，建行、工行的风险资产分别增加860亿元、762亿元，带来相应资本金压卡力。
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; r7 ]- O: Y9 ~3 A0 {) Z　　据统计，2010年末，民生、兴业、浦发、深发展、华夏银行(11.11,-0.02,-0.18%)未使用的信用卡授信额度分别为186.18亿元、319.76亿元、284.38亿元、98.63亿元、129.74亿元、67.45亿元。已实现的信用卡贷款分别为164.32亿元、113.30亿元、77.67亿元、63.44亿元、17.52亿元。
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　　根据银监会公布的数据，截至2011年一季度，我国银行业平均资本充足率降至11.8%，核心资本充足率降至9.8%，分别较上一季度下降0.4和0.3个百分点。

　　一季报公布数据显示，工商银行、建设银行(4.91,-0.02,-0.41%)、中国银行、交通银行(5.60,-0.01,-0.18%)和农行的资本充足率分别为11.77%、12.45%、12.38%、12.05%、11.4%。招行资本充足率为10.91%，中信银行(4.95,0.05,1.02%)为11.05%，民生银行(5.81,0.07,1.22%)为11%，兴业银行(13.44,0.24,1.82%)10.71%，深发展10.13%。

　　不良贷款及信贷限制压力重重
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　　银监会发布数据显示，2011年一季度，我国商业银行不良贷款余额为4333亿元，比去年末下降3亿元；不良贷款率1.1%，与去年末水平持平。

7 y6 l& f  L) `2 H" L7 d　　而随着银监会在监管年报上将“部分银行流动性风险上升”作为监管重点之一，加之年内第五次上调存款准备金率，超储率较去年年底的下降，有专家认为，银行流动性已经逼近极限。在这种情况下，银行的信贷面临均衡，所以信用卡方面，很多银行也在考虑“瘦身”。

　　“信用卡的发卡量增速放缓，较之前几年的盲目扩张，是一个理性回归。不再是量上的竞争，而是开始精耕细作，这恐怕会成为近段时期内的一个普遍的趋势。”业内人士指出。

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