昨天一条有关信用卡安全的微博在网络上引起轩然大波这条题为“信用卡不设密码更安全？”的微博称，广州一市民信用卡未离身，被盗刷3万余元。银行说：凭密码消费的交易，他们不负责；但若未设密码，可赔偿部分损失。原来，大部分银行的“失卡保障”服务，仅针对非密签名信用卡有效。即信用卡被盗刷，通过笔迹鉴定认定是假签名，商户和收单机构将担负大部分责任。那么事实是否如此呢？对信用卡客户来说，真的是不设密码才能追到？. U, u# X0 ~! ^0 z
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' R* f' O& b& u 银行怎么说？
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* y- T5 m; b# ~. A9 j8 Q, }2 x 遭盗刷后索赔 加密信用卡没人认账？. Y; Q& e: c# F+ {+ c( l) z G
7 ]8 ^6 S7 G! g 银行人士称，按规定，用密码交易均视为持卡人本人所为
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1 g! g( A! B0 X# X0 ` 密码泄露遭盗刷
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银行：毫无疑问个人有责任，商家责任易扯皮
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昨天南京一家股份制银行卡部负责人称，如果是使用密码的信用卡被盗刷，个人要承担责任。因为几乎所有银行的信用卡章程中都规定：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。”也就是说，交易时只要使用了密码，银行均视为持卡人本人所为，发生的损失银行概不负责，一旦犯罪分子**了你的密码，那就是非常危险的事了。
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如果客户使用密码加签名的双重方式呢？“由于使用了密码，商家核对签名的压力就小多了，银行的安全压力也减小，而这些压力会转移到持卡人身上。”这位人士表示，如果双重保护的卡被盗刷了，毫无疑问个人有责任，因为密码泄露了，商户在核对签名上要承担多少责任，很容易扯皮。
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. Z6 J/ E& Y* |, }) w) U 仿签名盗刷得手* u" Z# {; q) l2 {7 `! i
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银行：商家有一定的责任，很难有全额赔偿的: t0 t Y( x0 G* i# z
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“信用卡用密码出了事，银行不赔呀，如果是签名的，至少被盗刷后商户和银行还要赔偿呀！所以信用卡签名不是比密码更安全么？”市民陈小姐提出了自己的想法。记者采访后得知，签名信用卡被盗刷，商家的确要担部分责任，有失卡保障的银行也可以部分赔偿。但是需要注意的是“部分”。
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# x6 A( |8 d9 q* | 南京多家银行信用卡部工作人员表示，在当前的受理环境下，凭签名消费的信用卡丢失或被盗后，不法分子的确可能会在持卡人挂失前模仿签名刷卡成功。在确认了不是本人的签名之后，责任就转移到了商家身上。商家将承担一定损失。但这追责的过程比较复杂，而且从已有的案例来看，很难有全额赔偿的。& d/ t7 O7 t& u
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失卡保障保的是“签名消费”
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" |7 ~- E& T. x: u9 i+ j 赔不赔，赔多少，还要等银行核实" Z9 L4 R$ W: f. G# }5 O. K
6 t6 @. K# i' j' g 对于签名信用卡来说，很多持卡人都依赖于还有一道银行的保障，目前广发、交行、建行、招行、光大银行、华夏等银行向信用卡客户推出了失卡保障。- @) W3 E5 ~. \& E" l$ X
+ x' @; `/ P0 M 很多持卡人认为，卡丢失不用急，因为有“失卡保障”，被盗刷的钱款会由银行“埋单”！可事实并非如此。. v! t: g( t/ z4 |' p( M4 w
) y! `2 r* h' ?- p; _; [4 c# n 从保障范围看，“失卡保障”仅限于签名消费，凭密码消费、网络交易、电话转账等，均不在“失卡保障”的范围之内。从保障时间来看，各银行规定不同，一般挂失前48小时，最长120个小时内可获得“失卡保障”。从办理手续来看，持卡人向银行挂失后，提供**部门出具的被盗刷报案证明，填写银行的《失卡保障受理表》后，再等待银行核实，决定是否给予赔偿。而且失卡保障金额都有**，目前国内多数银行提供的失卡保障最高额度在5000元以上。而且更多的银行还没有推出失卡保障。
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资料链接
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) T$ h |6 V H6 J' D% ? 各银行失卡保障规定
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* ]. J P0 j7 b( G+ L4 a" J 银行名称赔偿时间赔偿金额(最高)' p% k: |. @( t
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建设银行48小时普卡 5000元，金卡 10000元，部分白金卡20000元(境外刷卡才享受失卡保障) K( m3 U1 }7 n: x8 K5 d/ |- h2 z
: F# {7 a) \6 g9 O3 g( P( Q 招商银行48小时普卡 10000元，金卡 15000元0 l3 N: `8 R4 m) m- z) Y; r
8 S1 }3 Q! k' v5 a" O8 R4 O$ l 交通银行48小时“用卡无忧”持卡人 40000元
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广发银行48小时卡片的信用额度(真情信用卡)
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$ b$ r1 b3 A0 B$ C+ x$ j 光大银行 48小时普卡 5000元，金卡 10000元
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华夏银行120小时普卡 5000元，金卡 15000元，钛金丽人卡5万元
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7 B) P8 @; m6 c8 T1 j 法院怎么判？
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) _4 B, Z! d# w4 y) V 加密信用卡被盗刷商户没验签名，赔70%+ S0 r# u$ |. f: }( E% j
, j. P9 `5 j+ e 法官：商户有注意义务，持卡人有保管义务，可能都要为盗刷买单5 R% H4 u' j+ k6 I% U+ j
0 o5 O* Q! M8 ^$ n6 F 案例1
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记者从法院了解到，其实不管是否设密码，若是信用卡被盗刷造成损失，商户没尽到注意义务的话，就要为持卡人的损失担责。# B l. b8 z& l" H/ ^6 t
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法官提醒消费者，特约商户对持卡人负有一定的注意义务，持卡人对信用卡有保管义务，无论哪种义务缺失，都需要给带来的损失买单。+ a( Y4 \5 |- v5 E5 }
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案例1/ X) w0 a' W% B: |$ u5 h
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签名信用卡被盗刷 超市赔偿部分损失 因为未谨慎审核签名
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) @$ R2 q/ a0 P9 Z7 x 2009年底的一天，南京市民黄某的一张银行信用卡被盗，他的这张信用卡没加密。小偷很精明，很快就持黄某的卡去了一家大型超市消费。事后证实，小偷在一天之内在这家超市消费过四笔，共计8800多元，除第一笔消费中小偷将黄某的名字签错外，后三笔消费他都签对了名字。; L& S6 y& {4 @" q( u) ^$ V- h) E
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黄某发现信用卡被盗，就及时挂失并报警，黄某认为超市难辞其咎。去年8月底，黄某将这家超市起诉到白下法院，要求对方赔偿损失。2 y% I. V) G& k* v* F
: o, u4 z( S! E0 z; k& h5 \ 庭审中，超市却认为黄某应将其信用卡的发卡行也列为被告，因为黄某与银行建立了储蓄关系，而超市不过是银行的特约商户，黄某信用卡被盗刷应该找银行，超市不存在过错，双方在庭上僵持不下。
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法官说法：$ o/ {' f N1 M3 {) L- I
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法院认为，小偷在第一笔消费时的签名明显是错的，普通人完全可以轻易辨认，而超市工作人员却没有谨慎审核，所以超市应承担主要过错。另外，黄某作为持卡人，也该妥善、谨慎保管信用卡。没设密码的信用卡被盗刷，他自己也有一定过错。最终，法院综合各方因素，判决被告超市赔偿黄某3100多元。" ?3 d9 C3 S9 c8 ^, A; e
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案例25 _; L1 @/ Y3 `; E( a% {
1 q& D- W( O3 r; N6 s+ b! q 加密签名卡被盗刷 这家商户赔偿70% 因为未仔细比对签名0 z! m- F- R3 I( \' {3 [
7 g) X. g0 m; D0 b$ K# _. x 2010年5月7日晚上，句容市民陈某发现钱包被盗，其中有身份证和信用卡。5月8日上午，陈某办理挂失业务时发现一张加密信用卡被盗刷7000多元，所以他赶紧报警。/ z4 T1 g& |& P) f: A
; C7 Y( e3 y# ] 根据银行记录显示，5月7日晚，陈某的信用卡在某商店消费7000余元，而签购单上的签名是李某。陈某说，自己的密码用的是身份证后6位，估计是小偷试出来的。陈某事后与商店协商几次都没结果，就将这家商店起诉到法院。
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审理中，被告商店员工表示，曾要求消费者在POS机上输入密码再签名，但否认看见信用卡上有预留的“陈某”签名。除此以外，该员工还表示，他对银行要求对持卡人身份确认、审核的规定不太清楚。
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本案中，持卡人预留签名是“陈某”，信用卡上也有持卡人姓名的拼音，但签购单却是“李某”，商店员工没有发现这种明显不符的情况，所以过错显而易见，应承担主要责任。8 _- n; f/ v; |$ E7 W" n
2 q- [: \8 M } t, ~. C/ |- _4 ~ 此外，主审法官也认为陈某没有在丢卡的第一时间挂失，也有一定过错。最终经调解，被告商店同意承担70%左右的损失。
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& D2 W( E" ?% G( ~4 e 法官说法：, `. w, D6 D9 G' N; i
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虽然商家不可能对每个客户的身份都严格审查，但必要的审查义务却不能缺失。“信用卡上预留的签字与银行留有的印鉴性质不同，商户没有专用检测设备，也没有笔迹鉴定专家的能力。”法官称，这种情况下，如果小偷伪造签名，收银员也很难认定这是冒充别人刷卡，特约商户可能就不会承担太重的责任。
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争论
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+ _1 S7 n4 Z6 t& Y' k 不少网友认为密码加签名更安全
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) ?) L4 u$ X' x0 p 对于信用卡是不设密码安全，还是密码加签名更安全。网友们对此褒贬不一，许多人认为还是密码加签名更安全一些。+ `! m1 U: z, M% |1 z
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网友草根朴尔曼说：“从来就没见哪个商家核对过签名，再者签了名，不是更容易被模仿么？”网友吾爱熊宝对笔迹鉴定过程表示怀疑，因此认为还是设密码更安全。有的网友更是对繁琐的理赔过程充满质疑。3 \/ b4 ]- p1 |; U- x6 h9 n
f& X" Q/ Z7 g6 L 也有一些网友认为签名消费的话，银行会分担一些责任，自己能挽回些损失。网友开心古玩称：“信用卡被盗刷，通过笔迹鉴定认定是假签名，商户和收单机构将担负大部分责任。”更有用户-sandfox-觉得，信用卡本来就是靠签名来确认的，密码是中国的独创啊！也有一些网友认为自己妥善保管卡片更重要，一位名叫JQ大黑的网友说，“不设密码也不安全，还是自己多加小心为好。”# q' a0 u4 }% y% r9 L z4 k
" S1 M5 c0 h8 Y, X8 r" W) a0 }7 O/ X 一项调查显示八成持卡人用密码+ X7 d8 [/ p* @3 \+ @4 \: o# z
, s; A" ^; x( g4 | V1 r# M- T 记者在一家网站举行的“银行卡安全中国行”专题调查问卷中发现，有关“您的信用卡是设置密码还是使用签名作为主要确认凭证”的调查数据显示，有54.4%的人选择了“密码加签名”，有30.4%选择“只用密码”，只有15.2%的人选择“签名”。南京一家股份制银行称，他们也对信用卡客户提供三种安全保障方法，但是统计下来，超过8成的持卡人都喜欢设置密码。
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4 b# I; h0 c8 u0 ~5 T 银行人士表示用密码相对更安全
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* v, ^& V0 ^& B; ^- R7 \) W 南京一家国有银行信用卡部负责人称，关于信用卡用密码还是用签名一事，各家银行都走过一段“回头路”。十年前各家银行大力推出信用卡时，都是直接和国际接轨，采用签名制，没有密码，但显然老百姓不适应无密码的签名，过了三四年之后，各家银行不得不又增加了密码选择。南京一家股份制银行相关负责人表示，超过8成客户都选择了有密码保护的方式。% H$ \! p9 Q7 e& |3 E+ s
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昨日有多家银行相关负责人均表示，多年从事信用卡业务的经验显示，其实持卡人用密码还是相对更安全。“我们做过这方面的统计，最后发现使用密码的信用卡风险还是比不用密码的卡风险要小得多。”相关人士表示，现在国内信用卡基本上都是磁条卡，磁条卡信息在POS机上很容易被侧录做成复制卡。- C% S& Q5 X) a( R9 z
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“如果卡被复制了，没有密码的，不法分子就可以四处盗刷。”一家国有银行信用卡部负责人也表示，国内的信用环境还不发达，仅凭签名的信用卡，需要商户去控制风险，但事实是，商户的识别意识和识别能力都还远远没有跟上，“所以，信用卡的风险用人控，还不如用机控，用系统控制密码”。$ f7 f$ J2 F Z' M# n' F2 ~, s
+ d) X2 ^' J7 F9 N 作者：王海燕 张瑜 毕霄杰来源现代快报) |
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发表于 2012-10-19 07:00:48
