详读16家银行收费标准 信用卡溢缴款取现也收费

工行粉丝

         
　　王璐/文8l&D4W1M3R!M
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$ J# H2 |0 A+ n/ z　　“自己的存款取100元竟然收30元，刚看到账单的时候真是被吓了一跳。”黄澄的信用卡卡龄尚不满一岁，总是信用卡、借记卡区分不清。过去身边有多余现金的时候存进借记卡；现在偶尔尝尝信用卡透支的乐趣，由于怕一不小心过了还款期限被扣利息和信用，现在有了多余现金也会存进信用卡里。$Z#h$A!B;r/{B
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　　4月份黄澄把公司奖励的5000元现金存进了的浦发银行信用卡账户，还清了自己800多元的透支欠费。有时候碰到身边急需现金的时候，黄澄也当过去借记卡一样就近ATM柜员机上取个几百块钱应急。然而上个月收到账单的时候才发现自己的“ATM取现手续费”竟然总共有120元。M0`2WO1sp2mc
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　　打电话咨询后黄澄才知道，原来信用卡取自己的钱也是要收费的。ATM取现手续费中 “含溢缴款取现”，所谓信用卡“溢缴款”，和透支提现几乎是“一视同仁”的“贵”。m\|Px.BU
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) q2 S4 |( M1 e9 z6 W# X. b　　信用卡的溢缴款相当于增加了信用卡的信用额度，在持卡人刷卡消费时先使用溢缴款额度，待溢缴款部分使用完毕后，再动用信用卡的信用额度。i3z8iu        J)`:F*Ru
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0 X8 _$ [0 w. F( [4 q　　当溢缴款金额大于消费金额时，虽然信用卡不会形成透支，但是假设想要以现金的方式直接领回溢缴款，大多数银行是要收取一部分代价不匪的手续费。Fw4i.U]g
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　　黄澄存入信用卡5000元，扣除透支的800元(零利息)和利息以外，还剩下4200元。这4200元就是所谓的溢缴款部分。它会自动扩充黄澄的消费额度，当黄澄下次持卡消费时先使用这4200元的溢缴款部分，假设溢缴款部分小于消费金额再动用信用额度，则形成透支。2L
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' A& I7 t& W; r+ B" A" o! v　　记者收集了中行、建行、工行、农行、交行、招行、中信、深发展、民生、浦发、广发、兴业、华夏、东亚、上行、光大16家银行溢缴款取现的收费标准后，发现同一银行不同信用卡种类的溢缴款取现手续费标准几乎一致；但不同银行关于信用卡取现尤其是溢缴款领回手续费的收费标准则大有不同，充分利用不同的政策则可以省下一笔不必要的开支。        n        C4t_CC?e
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　　招行客服人员告诉记者，当持卡人的信用卡账户上出现溢缴卡款也就是多缴的资金时，假设持卡人申请要领回溢缴款，不能从柜台直接办理，但可以申请汇入指定账户。假设持卡人想直接提取现金，会被视同预借现金，需支付相当于预借现金0.05%的溢缴款领回手续费。$T
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& R2 t* u7 B' Y　　16家银行中，总的来说四大国有商业银行的溢缴款领回手续费相对便宜，股份制银行较贵；但也有例外，比如四大国有商业银行中中国银行、工商银行、农业银行的本地同行溢缴款领回免费；建设银行则收取交易金额的0.5%、最低2元最高50元的手续费；股份制商业银行中浦发、中信最高，收取交易金额的3%作为手续费，每笔至少收取30元；而广发卡取现最便宜溢缴款领回免费，民生银行排行第二，本地异地同行溢缴款领回皆是免费、跨行则收取交易金额1%最低1元的手续费。另外，像交行和深发展本地跨行的手续费都是最低10元/笔，交行收取0.5%，深发展1%;招行、兴业、华夏三家相同，都是收取交易金额的0，5%最低5元。O!o4OZ!X6D
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　　另外还需要提醒持卡者的是，取款超过溢缴款金额的部分将被视作透支提现，按照透支提现的标准来收取手续费和利息。目前，大多数银行对透支提现的手续费和溢缴款领回手续费实行两套不同的收费标准。
         

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　　自从央行下调“双率”之后，曾经风靡一时的银行信贷资产类理财产品开始感受到丝丝寒意。据普益财富不完全统计，在上周到期的85款银行理财产品中，5款理财产品未实现预期收益，而信贷资产类理财产品占据了其中4款。并且，这4款理财产品的实际年收益率较预期收益偏离程度均超过了1%。6?0iz!gkPb'@
　　信贷类理财产品实际收益偏离预期超1%e/P;C/fY        |
: M! ?0 S5 M, J2 E　　记者从普益财富了解到，上周共有85款银行理财产品到期，其中有94.12%的产品实现了预期收益，与前一周相比，实现预期收益的市场占比略有下降。银行部研究人员表示，上周到期的理财产品主要为信贷资产类、债券和货币市场类以及结构性理财产品。其中，债券、货币市场类与1款投资于收益权的理财产品到期均实现了预期收益，且实际收益较高，投资者回报率让人比较满意；同时，到期的结构性理财产品中，以利率或指数为挂钩对象的产品收益也表现得较为理想，基本完成了预期的收益能力。#w8MRQ9[Ob*fZJ
& Y, [- K- H% d& z2 c　　与之相对，一度在市场上相当“吃香”的信贷资产类产品在上周表现得差强人意。据统计，在上周到期的85款理财产品中，仅有5款产品没有达到预期的收益水平，而信贷资产类产品就占据了4个“不及格”席位。不仅如此，这4款信贷资产类理财产品的实际年收益率均偏离预期收益超过1%。研究人员表示，经济增速放缓会造成企业经营风险加大，信贷资产类产品的信用风险也将随之增加。同时，央行的双降政策使这类产品的收益水平打了折扣，“所以投资者要重点关注这类产品的贷款对象是谁、信用度如何，以及企业贷款有无担保”。BdBk~6@3g
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4 J( ?7 E$ a' u7 A7 u( ~　　风险系数较小J?;n$R
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1 ^. i! k  o% _　　澳币产品仍值得投资e6e+S&TH~3]ZU
　　在上周到期收益较高的理财产品中，美元产品揽下了前十名中的三个席位，与人民币产品一样表现抢眼。其中收益最高的是一款2年期美元理财产品，到期收益率达到了16.71%。但从上周的美元走势来看，美元指数持续走低，而国际市场上对美元也不太看好，部分国家减持美元更是进一步打击了美元走势。普益财富研究人员表示，接下来不排除美元有进一步下挫的可能性，所以目前投资美元产品存在一定风险。1lsD5?#rO6l*b,t'Z
5 S0 N% S, D" K　　相比投资美元产品风险凸显来说，投资澳币产品的风险系数则相对较小。从上周的情况来看，澳元兑美元持续走高，受市场风险偏好回升和大宗商品价格上涨的影响，澳元的走势相当强劲。分析师称，澳元虽然在近期会经历一次浅幅调整，但在全球经济逐步复苏的大背景下，澳元未来一年仍然是非美货币中较具投资价值的币种。本报记者 田园

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　　成都各大银行网点中难觅打新产品踪影，分析师建议中小投资者，购买打新理财产品不如自己打新股。q
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　　2007年下半年，市场正值新股发行的密集期，投资者打新类理财产品成为最受追捧的投资品种，部分银行打新产品的预期收益率更是一度高达20%；去年下半年受金融危机影响，A股市场IPO的暂停让打新产品逐渐淡出投资者的视野；一年后，随着证监会正式发布新股发行改革征求意见稿，尘封近一年的银行打新股理财产品也有望重出江湖。记者昨(14)日了解到，至今在成都各大银行的营业网点内，打新产品仍是迟迟未能露面。对此，业内人士认为，此番新股发行更倾向于散户等中小投资者，银行打新产品重现2年前高收益辉煌的可能不大。Dpr:s$|MG5F
$ C7 n" W' U7 o4 [$ V/ h  O: o　　银行：打新产品尚无新消息c HtwL+X)c`
　　记者昨日走访了成都市各大银行的营业部网点发现，尽管新股IPO发行的脚步已越来越近，但银行正式对外发行打新理财产品仍无动静。“打新类的理财产品因为IPO的停滞，早就已经停卖了。”在位于新南门的中国银行网点内，大堂经理称随着IPO的停滞，收益率低于预期，导致从去年起打新类理财产品开始备受冷落，以至于停发。目前，随着股市的回暖，银行卖得最好的理财产品当属偏股型基金和指数型基金：“至于打新类的理财产品将何时恢复发行，这个就不得而知了。”(om#U!M9t7o;F
& P8 N3 n; |) h- E4 W4 y; F" ^+ W　　在仅一街之隔的民生银行内，依然没有关于打新产品的新消息。该行一位理财经理表示，目前网点还没有接到任何有关打新类理财产品的消息：“我们目前也只是听说下周可能将有新的理财产品推出，至于是不是挂钩打新股就不得而知了”。5n
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* n+ p! i# b+ e　　新规：新股发行可能“破发”?)W6A+UgIjnu
$ ~, I& L. |3 {/ |8 h　　回忆起2年前的那波大牛市行情，能够中签新股几乎就是稳赚不赔的代名词。对投资者而言，此次新股发行制度的改革在提高中小投资者中签率的同时，其市场化的发行机制也让新股上市破发的几率大大增加。D5^@*|;L
　　在此前证监会发布的新股发行改革征求意见稿中，明确指出“单个账户申购上限不超过发行股数的千分之一”，意在对申购新股的中小投资者适当倾斜。中国国际金融公司资本市场部董事总经理梁红此前曾表示，经过此次新股发行制度的改革后，关于新股定价方面将会更贴近市场化，假设此次改革方案成功的话，新股发行溢价一定会缩小的，甚至破发的可能性也有了，因此投资者对打新股要做自己的判断。/to#}&i2p|
7 f9 m: r2 |; E  ~. q3 B9 A　　一位不愿透露姓名的理财师认为，因为本次新股发行体制改革的天平明确偏向中小投资者，降低了投资者进入的门槛，将使机构打新股的盈利空间有所收窄，加上市场冲高2800点关口后面临众多不确定性的考验，不排除今年各银行推出打新理财产品将在数量上有所控制的可能。同时，预计其收益也将经受市场的考验，将很难复制2年前的疯狂。'm-|6Fu/A'j
　　应对：投资者可自己打新股S)R)I[)_lh7Wn
　　“从新股发行制度的改革来看，机构资金优势不再，投资者自己打新股中签率将提高。”联讯证券分析师杜明学表示，根据本次新股发行新规，此次IPO重启后，中小投资者网上申购中签率有望达0.13%，远高于2008年网上中签率平均0.08%的水平。因而一旦IPO启动，对于中小投资者来说，购买打新理财产品不如自己打新。同时，因为新股发行制度进一步完善了回拨机制，导致新股破发的机率增加，所以投资者自己打新股也可以主动规避申购部分基本面较差公司的风险。v7d?4D9\0h|
　　此外有银行业内人士指出，投资者最好选择可以保本的打新理财产品，由于一旦“破发”很可能造成本金损失。此外，鉴于目前的市场环境，稳健的投资者可以选择打新股投资在整个产品中占比低的产品。由于与2年前单一打新类的产品收益最高相比，新规下的打新股资金占比越高，其产品面临的风险也越大。}8Ui*B+B7f/]'u
( ?5 y! i4 B& j! j4 E" q) G　　早报记者 燕庆

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　　你可曾想过，地大物博的中国哪些城市的银行网点最多？哪些城市理财潜力最大？.z4?.f$D DO0{
　　理财周报记者抽样搜集中国银行、农业银行、交通银行、招商银行、光大银行等近10家银行的全国网点分布发现，上海、北京和重庆，是中国的银行理财三大城。J3Lxl6wW2H
" \5 L" X5 q8 I, r, j* u1 V　　银行理财第一城：上海F#T,`
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( i2 K2 \- X4 J4 l　　招商银行连同贝恩公司发布的《2009中国私人财富报告》中指出，上海市人均可投资资产全国最高，达到约3500万元。
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/ Y# \5 }: g- N+ g7 _1 r8 N　　一广场聚13家银行，金融中心洼地效应明显        ^+}6Oc8m
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　　上海人的富裕，全国首屈一指。2008年，上海居民人均存款为64004元，其居民储蓄为12084亿，人口1888万，人均存款略低于北京的70530元。按照国家统计局的测算方法，2008年上海人均GDP已经达到73124元，换算成美元的话，达到10529美元，突破了“万元大关”。P
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　　上海人的精明，尽人皆知；上海人理财的意识，领先全国。这为银行理财的迅猛发展提供了肥沃的土壤。+ts_2i(y_z
　　理财周报记者走访发现，仅在上海的大拇指广场，就有13家银行汇聚在此。如此高密度，恐怕在全国也数一数二。2006年9月，联洋社区的大拇指广场边上已有六、七家银行，短短2年多已扩展到13家，而且新的银行始终在等待进入机会。/hf{"h7Z%i(?1S ?$^
　　“整个联洋社区有12个小区、4万多客户，而且大拇指广场已成为浦东第二大商业中心，非常类似于国外的社区生活模式，客户类型也以中高端为主。”交通银行上海浦东分行副行长彭悦箐向理财周报记者表示，“现在中资银行都在向零售银行转型，以往的网点对公、对私业务都有，但在联洋社区银行都以对私为主。”%a[@g+AL;`
# E8 s5 f: ~3 H% q5 @) r  D. C　　这是一个上海银行理财繁荣盛况的缩影。O
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　　今年4月29日，国务院正式发布了《国务院关于推进上海加快发展现代服务业和先进制造业建设国际金融中心和国际航运中心的意见》，提出到2020年，将上海建成国际金融中心。这犹如一个强大的磁场，正吸引更多银行到上海驻点。8@
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% d2 l( Q  n5 o+ W/ Z. o8 N　　今年5月25日，渤海银行正式成立上海分行，以此作为走出区域发展桎梏、谋求上市的重要步伐。而此前，宁波银行、浙商银行等地方性商业银行也已陆续进入上海发展。4nuJd!tJlD
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* c: ^6 ^- Z. o" _6 F5 [! x8 j　　外资行“恋旧”，上海成其总部聚集地.~Kw p~/jL(b*a{u;R
* W; s" e; [" V+ M4 X/ S# Z9 C　　与北京相比，将总部设在上海的商业银行并不多，只有交行、浦发、上海银行等寥寥数家，但渣打银行、东亚银行、汇丰银行、恒生银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、新加坡星展银行、花旗银行和荷兰银行9家外资行均将总部设在上海。从中外资行总部比例可以看出，上海较北京等地更吸引外资行的兴趣。2i;C:K
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4 a, N7 a) Y4 v3 v　　这与上海经久不衰的国际化魅力有关。早在20世纪30年代，上海就成为跨国公司开展贸易和商务的枢纽，是亚太地区最繁华的商业中心，被誉为“东方巴黎”。亚太区除日本外，最大型、历史最悠久的金融机构汇丰银行(HSBC)中文名称直译就是“香港上海银行”，1865年在香港成立，并于同年在上海开设分行。此外，1925年建成的汇丰银行大楼(现为浦发银行总部)也是上海外滩地标型建筑。(d1lR0f-vj
2 T4 Z) k4 x3 a1 E8 _　　但在1949年建国之后，外国人几乎全部离开了上海，上海随即没落。改革开放后，外资行纷纷回到上海，并选其作为总部，上海又开始重现往日的繁华。

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　　银行理财第二城：北京n4Xn*ITg'u
8 w( }: A$ D' s　　2008年，北京人均储蓄70530元，全国第一，人均GDP达64225元。大量的储蓄和高效的生产能力奠定了北京作为中国理财第二城的基础。7R1m(f Y*R'J)f9`'P
) C% a( a7 c7 h3 E5 B9 B# b　　奥运会促使银行网点增至约3200个9D
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　　2008年北京成功举办第29届奥运会，对于北京金融服务的提升是一个极大的契机，银行网点数的激增就是其中很典型的一个方面。*_I0a
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　　作为这次奥运会唯一官方指定的金融机构——中国银行，不仅要负责起整个奥运期间国内外运动员们的资金结算，还要承担所有奥运门票的发售、领取等工作。另外，银行同时也代销奥运官方衍生品，为了让更多人购买到这些商品，银行们都抓紧机会扩大网点覆盖面。1l`#X_4u/d4u
8 m; N7 g7 S6 ]4 a) o8 i　　为了应付奥运期间的各种金融需求，中国银行在北京奥运村、媒体村、国际广播中心、主新闻中心以及总部驻地等奥运区域设立5家临时网点，同时在北京新增了80家网点、600余台ATM机、和2000余台POSE机；交通银行、邮储银行、建设银行等也增加了六大赛区的营业网点，其中交行合计新增49家网点，邮储银行北京分行则增加了22个奥运网点。J1Z7V(TY        J
( y, X% j' R2 |　　据中银协发布的《2008年度银行业改进服务情况报告》统计，截至奥运会期间各大商业银行在北京的服务网点数不下3200个。3j3|/]4p}-tv#e
( ?! s) P8 B% [" t+ L　　近20家银行的总部云集首都7L*f@s4O/y;b'k`
# }% s" _6 F8 z  R/ J; L' }9 u6 a" W　　北京是众多银行总部的云集之地。L
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　　目前，总部设在北京的中资商业银行有：工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、华夏银行、光大银行、中信银行、民生银行、北京银行、中国邮储银行、农村信用合作社等10多家。摩根大通银行、德意志银行、法国兴业银行、韩亚银行和新韩银行等外资行和中国人民银行、中国国家开发银行等所有的政策性银行，也都将总部设在北京。kJ8J(o.D*S3O
% F1 ^: y2 j& _7 v3 z　　由此可见，北京虽不是中国的金融中心，但其首都的政治中心地位，对银行也极具号召力。中国证监会、银监会、保监会等“扎堆”在此。几乎所有全国性经济政策、法令和行政审批的发布都来自这里，消息来源和反应速度都是上海所不可比拟的。%J+pV'T3x6C
. Z3 d' @( a2 H　　文化中心带动消费需求7u4X(V@xw        V
* w, I# _8 D7 ^; r: g　　2008全年，北京市地区生产总值(GDP)突破1万亿元，达到10488亿元，同比增长9%，其人均GDP突破9000美元，达64225元人民币。以直辖市来看，GDP仅次于上海的13698.15亿元。据招行报告显示，北京高净值人群人均可投资资产为3430万元，稍逊于上海的3500万元。
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　　在生产总值的构成中，第三产业处于绝对优势地位，占比73.25%，证明北京工农业并不占优，那么吸引众多银行来此开设网点的原因又是什么呢？y9n|/a"[_knit
　　北京市统计局新闻发言人、副局长于秀琴的一句话也许是很好的答案：“消费数据成为北京2008年各项经济数据中最好看的一组数据。由于对比投资与出口这两驾‘马车’而言，只有消费实现了同比增长。”/Ik%w)nO4BD
1 z- j& x8 E) m/ k- j$ ]: I　　北京身为“六大古都”之一，每年可吸引数以百万计的旅游者。据北京市统计局调查，2008年光是入境旅游的人数就达379万人次，这个数据虽然比去年同期下降了13%，但是379万人再加上1695万的常住人口和无法精确统计的国内旅游者，消费能力非同一般。Z6aP;H&auh?
　　据统计2008年全年，北京实现社会消费品零售额4589亿元，比2007年增长20.8%，扣除价格因素后实际增长15.7%，高于2007年0.6个百分点。4kf'M        Y3GpR(pm
　　同时，国家大剧院等大型文化建筑也引来不少文化演出，譬如说各种音乐会，而这种高层次精神享受必定将带起高额的物质消费需求。LFP:?pA
* L; C' T4 ?. V' Q$ d　　正是这种强大的消费能力加速了北京地区资金的流动性，对金融服务的需求也就较多。

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8 Z$ e- S/ N( P　　银行理财第三城：重庆        t^?2g/[U
7 p$ Q% l! l0 c! S$ F　　抽样调查中较为出人意料的就是“探花”重庆。2008年，重庆GDP只有5096.66亿元，人均GDP15758元。以经济数据看来，重庆的确在全国排不上号，但越来越多银行网点在此聚集。&xvc'x
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　　1万亿打造“融资之城”t$mDjN
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' p7 W( A' o2 V8 ?　　也许目前并未发力，但身为“西部门户”的重庆将来的前景却不可限量。!K%V        Q.W0Te-v
　　重庆有竞争力的服务业集群有4个。其中，科研、技术服务和地质勘察业的区位商为1.51，名列47个城市的第6位，交通运输、仓储及邮政业以1.38的区位商位列第8位，房地产业和教育业则分别排名第13位和第15位。可见，重庆的新兴服务业集中度高，竞争力强。\{9oE0gm0a
- [; y/ D) k# |　　有学者称，到2010年左右，重庆需要1万亿元左右投资。交通、电力需2000亿元左右，工业投资2000亿元左右，城市建设投资2000亿元，房地产开发需要3000亿元，社会公共设施需要几百亿元投资。以上相加，大概需要1万亿元资金，重庆堪称为“融资之城”。
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　　融资，发展，之后呢？可以想象得到政策和资金倾斜的重庆将迎来一批新富。不管是冲着这1万亿的融资需求，还是即将诞生的一批新富，银行布局西部起点就在重庆。HNr+}r}fRUc
4 W/ k/ D" s: V  A6 O, w　　除了国内银行，外资行如汇丰、东亚等也纷纷在重庆设立分行。