“万用金”比“直接透支取现”到底优惠了多少

江城

         
以支取1000“万用金”为例，总共需支付利息80.84元。L!b+jr4q,j3r,\Y%vM
7 h, X) |" I1 i7 I(M-g;rHtQ
假设直接从信用卡透支取现1000元（不考虑手续费，比如工行、招行城市卡等免取现手续费），每月定时还款83.33元，一年共产生利息15+13.75+12.5+11.25+10+8.75+7.5+6.25+5+3.75+2.5+1.25=97.5元 （本人数学白痴，缺少数理思维，故只好列此算式）f        M$PX,BL
8 ?' L. @! P4 B& U- A, p  y4 d!MK1dg#q gx#P0NLc4Q'b
“万用金”仅节省97.5-80.84=16.66F&D&y0RX
由此可见，年利率并非8%~!_:_A)h,f#SV(X
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—————————————————————————————————————————V;|e%f|
假设中途提前还清（假定在半年时），万用金需要6.74*6+500*3%=55.44P2`
; f2 `2 G8 p  u7 g1 A  MY}7Mr`
信用卡透支取现为15+13.75+12.5+11.25+10+8.75=71.25o,l)XB;T5rm'B
“万用金”节省15.81gIG@v,?5sQ
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# Q& Z9 j3 O! ?0 y  Q& F假设中途提前还清（假定在2个月时），万用金需要6.74*2+（1000/12*10）*3%=38.48[`@+[1_0o"Ao8S
信用卡透支取现为15+13.75=28.75V4pB N[-H:l"Me
/ z& y& k& l- o* ]- a$ M使用“万用金”比信用卡透支要多支出9.73`OB0_N
D+yY1U+R
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假设中途提前还清（假定在10个月时），万用金需要6.74*10+（1000/12*2）*3%=72.43_.u*r+mk5_f9j~
信用卡透支取现为93.75{y3],@"e,Y
: g# v! s% W, @4 P* v  g. a' v“万用金”节省21.35Ms$N0@Z
, F# j- ?. ^" z( @) a4IG
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4 d8 W2 Q! W+ P+ N# g. H是否对“万用金”进行提前还清，还需要计算一下再做决定P&^wx
E'i]8zK
谁能画出二者手续费的函数图啊
( v0 @2 j2 w6 J% Z5 R7 ^         

ICBC_gcyr

“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，9UNi
f*ztu&l0z
利息=月存金额×累计月积数×月利率K5T!y)c
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"`5Q'J3[+L*}:`
6 ]1 W4 f  x" Y$ W以支取1000元“万用金”，分12期为例，N3aQ)p'nmR
" L- s- F6 Q/ w6 B2 `8 U& n万用金月存金额（除去利息后）为83.33，+ys~
* f# b6 e# Q& b- H9 x4 I9 iKvV9t7w+Wj
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累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数cjHw8ks{-~'Z}
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+ ]( v+ z& C$ q2 C]
1 I" h( v* R/ u3 z2 q一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78G,d_a0MqrGz
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按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，B,[;XssH'j        NE
; U9 N& ]0 b/ T  W" U2 V# DT"|g
由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742\7U        K!\6M]6XN
, |9 ^8 ]4 }( ]' f3 i(c*^A!Ntv)b
2 u9 v: s1 L, m- W' ]8 D% q  h年利率=月利率*12=0.149259iEFVG
因此万用金的年利率=14.925%
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2 H/ [( j: Z8 }2 g&fO+eh#k?
; S* V+ U) r* k/ F, c( y并非8.084%，也高于银行贷款利率，*q%wP8fC
和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。

ICBC_cqqk

透支利息是按日计单利，按月计复利*y/R*xnbjN
每月都把账单中的利息还清，还会有复利吗？9D#oc&MAJ\5Ca3S
但是自己把“利息”还上，只是冲抵了部分未还欠款，实际上还是会有复利，下月还会有复利的复利，%DG/X6YX1`Q7htf        n
$ m% {5 w! A; A$ T复利的复利的复利……5ec5L2M}2ld)KJ
我已经迷糊了，受不了啦~~~~1@M5O2sV3I
m9C
( o6 d# K( }' v" f  X$ j关于最低还款额，部分卡享有5%最低还款额?s_F$D*x2l.c
( L. g  }4 ^& d5 M  }7 g不晓得是否同时有取现免手续费优惠的卡

ICBC_cx6b

' q# f- n' U) ]' @提示楼主：+A;C/bI4K%q3J
万用金的提前还清算法不对。首先强调一点，万用金的年利率明确为14.6%（一年期）、14.5%（两年、三年期）这点应该已经不是秘密。q0J@n"x0W\
9 @) b# f! I* N' n9 z0 M$ a1 r万用金的还款是等额本息，提前还款承担未还本金部分的3%，不怎么划算。等额本息的算法高中数学应该都有学，等比数列前N项和，公比是月息r=0.0.145/12。b`XH"xfR8[h
# s! ]8 i  b- {; f; c/ gu_/F2u }5Y1Ii
比如10000元分24期，每期固定还482.50，但其中本息分配试算如下（可能有一分钱误差，由于货币单位只能精确到分）：R
+ z& ^) R; p2 P5 Yn5l\.](f[
/S)XI\.]f        I;[
! K* g) q0 v' [4M5t8h0Z3?(iJ
, X9 o  t. n8 E2 h& A  W月份  本金  利息   总额    剩余本金u;xE&TL0]'hy"A-TQ%C
01 361.66 120.83 482.49 9,638.34 7dI^nX(Enx
02 366.03 116.46 482.49 9,272.31 ^:Vz;x1kj"Kd#L
+ w0 ~. V' F: b+ T7 s03 370.45 112.04 482.49 8,901.85 X"JnrXT/Pi-fJ
0 j# a: a# c8 H! F04 374.93 107.56 482.49 8,526.92 -j^{0p.}-j5Hx7^
05 379.46 103.03 482.49 8,147.46 Vd-mnhF
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% @5 M! ?7 @  ?7 Y; r! T06 384.05 098.45 482.49 7,763.42 STd$G3Te
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07 388.69 093.81 482.49 7,374.73 #|+~
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5 I  J; v; ?$ _4 p08 393.38 089.11 482.49 6,981.35 dX.^)gYky*uE
/ \( i; c+ j. y4 i  j8 W09 398.14 084.36 482.49 6,583.21 O}#WD$^6P[y.O
10 402.95 079.55 482.49 6,180.26 lX4n5i*AbRj1S
11 407.82 074.68 482.49 5,772.45 /w5q,fOy0_q.``5dx
12 412.74 069.75 482.49 5,359.70 i%T1InFXY;w
* X' k% |: M6 F/ `1 ^13 417.73 064.76 482.49 4,941.97 pUmxVu
7 o3 b0 _& V. H) f  j3 g" v+ o14 422.78 059.72 482.49 4,519.19
3 @: E1 s7 H: sKfY,~,E7q@
" d5 [+ _. s3 S5 Q# ?2 ~15 427.89 054.61 482.49 4,091.31 ^#wV;a^
16 433.06 049.44 482.49 3,658.25 w%p]7z_
/ a( R  S9 R5 v" s& T' Q17 438.29 044.20 482.49 3,219.96 N!sW        V0u|!x
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18 443.59 038.91 482.49 2,776.37  ?,t@%|#A        Z&D
( l% x6 V, G6 k4 Z19 448.95 033.55 482.49 2,327.42 6P8r'gueWY
' H7 [( r# T$ F20 454.37 028.12 482.49 1,873.05 +f0}{2z.^
) [0 m" k, B# P  y& V21 459.86 022.63 482.49 1,413.19 ~!V#KDl!X:p
; q  B$ t' h, h22 465.42 017.08 482.49 0947.77 *x9R+?Qe0P;b
) Z% l  y0 i! G! M, u3 n2 D! v2 b23 471.04 011.45 482.49 0476.73 %JL;j b:r%a
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0 d1 H' |# x0 ~/ h4 s: C$ \24 476.73 005.76 482.49 0.00  `-oY2t
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& ]  Q0 l; A: r+ P1 f" dk;dd%QNW
0 }. b; n$ j/ |0 z可见，在任意月份提前还款均不划算，由于利息是倒金字塔。

ICBC_kings108

“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，F(g.Msz&uG0o|
利息=月存金额×累计月积数×月利率^
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  F6 e% T; b7 J5 I&lg)dr6qI        k
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' M" r) L$ P4 n3 j" A; L以支取1000元“万用金”，分12期为例，$k#bC{ Vb.u
9 I2 Q) D& s/ j) N8 l% P万用金月存金额（除去利息后）为83.33，:bI'[(t8h?:a
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: x  E& q8 T  J/ {. H累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数
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- q6 _1 U/ }4 h) [. n% s一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78JJ7D/h)p3Y
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按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，        Z"K:Brv
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# i! P+ K! M0 T$ A# E- M由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742X@e(|kNm
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年利率=月利率*12=0.14925.M){G%d+r2M:K
因此万用金的年利率=14.925%CvoQW\
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并非8.084%，也高于银行贷款利率，#avg5Z'|%b
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和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。 MZA6|y3w
$ x( `/ _4 V2 r( xgcyr 发表于 2009-9-4 09:57

8nBn*~!Ge
1 c+ V9 k2 c4 t) tjq$^-gw#{-NVe
你这个算法有问题，人家是一次性给你1000元，一年后还清，总共多还80几元，年利就应该是8%点几，怎么会到了14点几呢。|C;_8XqY.p'z)MT6]
0 C& `5 B8 s1 X你这个算法的前提是人家分12次打钱给你，你把进出的关系搞反了。