“万用金”比“直接透支取现”到底优惠了多少

江城

         
  c: u  C" Z0 ?. v- g2 t% U0 q以支取1000“万用金”为例，总共需支付利息80.84元。L!b+jr4q,j3r,\Y%vM
2 Z: V" l7 b! `% g' W% d5 q(M-g;rHtQ
假设直接从信用卡透支取现1000元（不考虑手续费，比如工行、招行城市卡等免取现手续费），每月定时还款83.33元，一年共产生利息15+13.75+12.5+11.25+10+8.75+7.5+6.25+5+3.75+2.5+1.25=97.5元 （本人数学白痴，缺少数理思维，故只好列此算式）f        M$PX,BL
2 d7 \( R9 [: q. m( V8 N!MK1dg#q gx#P0NLc4Q'b
“万用金”仅节省97.5-80.84=16.66F&D&y0RX
由此可见，年利率并非8%~!_:_A)h,f#SV(X
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—————————————————————————————————————————V;|e%f|
% ~* _* r! x' v% z  z! U3 a假设中途提前还清（假定在半年时），万用金需要6.74*6+500*3%=55.44P2`
6 |9 z  M; ^, A9 {5 N& K6 A2 {Y}7Mr`
% N8 v9 P# L2 ^) o" {信用卡透支取现为15+13.75+12.5+11.25+10+8.75=71.25o,l)XB;T5rm'B
“万用金”节省15.81gIG@v,?5sQ
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% a; q! Q. o; O1 T  u) w. v假设中途提前还清（假定在2个月时），万用金需要6.74*2+（1000/12*10）*3%=38.48[`@+[1_0o"Ao8S
信用卡透支取现为15+13.75=28.75V4pB N[-H:l"Me
: C" o: `& I1 w  v( o使用“万用金”比信用卡透支要多支出9.73`OB0_N
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; W) ?- q* s/ n) C# \+ k- U. V假设中途提前还清（假定在10个月时），万用金需要6.74*10+（1000/12*2）*3%=72.43_.u*r+mk5_f9j~
信用卡透支取现为93.75{y3],@"e,Y
“万用金”节省21.35Ms$N0@Z
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+ y1 |8 Y# A) P, y1 k7 ^9 s# B- h是否对“万用金”进行提前还清，还需要计算一下再做决定P&^wx
E'i]8zK
谁能画出二者手续费的函数图啊
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ICBC_gcyr

“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，9UNi
$ |4 A) g0 }  E; `/ If*ztu&l0z
利息=月存金额×累计月积数×月利率K5T!y)c
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% }/ O0 V7 I7 n: H7 G8 K' I以支取1000元“万用金”，分12期为例，N3aQ)p'nmR
0 B6 X# X1 O8 w9 A万用金月存金额（除去利息后）为83.33，+ys~
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累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数cjHw8ks{-~'Z}
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" ~+ l# w( A  f- R# `# Y2 K3 S- c]
& m' B/ @8 ^, Z一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78G,d_a0MqrGz
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按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，B,[;XssH'j        NE
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由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742\7U        K!\6M]6XN
& Q" m# l% c+ C(c*^A!Ntv)b
年利率=月利率*12=0.149259iEFVG
因此万用金的年利率=14.925%
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并非8.084%，也高于银行贷款利率，*q%wP8fC
& i9 U, I) e9 g9 g和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。

ICBC_cqqk

透支利息是按日计单利，按月计复利*y/R*xnbjN
每月都把账单中的利息还清，还会有复利吗？9D#oc&MAJ\5Ca3S
! _8 D( i% Z, K4 |  j* R4 t/ o$ u8 [但是自己把“利息”还上，只是冲抵了部分未还欠款，实际上还是会有复利，下月还会有复利的复利，%DG/X6YX1`Q7htf        n
复利的复利的复利……5ec5L2M}2ld)KJ
+ m3 M" ~) F& K5 V我已经迷糊了，受不了啦~~~~1@M5O2sV3I
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关于最低还款额，部分卡享有5%最低还款额?s_F$D*x2l.c
* t+ o$ J* P% G: D, e) @- H不晓得是否同时有取现免手续费优惠的卡

ICBC_cx6b

* V8 H1 _# n8 |, G& f8 Y$ W7 v8 u  W提示楼主：+A;C/bI4K%q3J
万用金的提前还清算法不对。首先强调一点，万用金的年利率明确为14.6%（一年期）、14.5%（两年、三年期）这点应该已经不是秘密。q0J@n"x0W\
万用金的还款是等额本息，提前还款承担未还本金部分的3%，不怎么划算。等额本息的算法高中数学应该都有学，等比数列前N项和，公比是月息r=0.0.145/12。b`XH"xfR8[h
u_/F2u }5Y1Ii
9 O& R) ~8 ^* Y  Z比如10000元分24期，每期固定还482.50，但其中本息分配试算如下（可能有一分钱误差，由于货币单位只能精确到分）：R
- c( F& X1 k5 B6 d5 W1 g* N% B' Jn5l\.](f[
% b3 T2 ~- N, o% y8 A1 ^8 D8 B8 L/S)XI\.]f        I;[
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1 j# [/ U4 E6 T) A% P9 G月份  本金  利息   总额    剩余本金u;xE&TL0]'hy"A-TQ%C
01 361.66 120.83 482.49 9,638.34 7dI^nX(Enx
3 \6 F1 A2 O/ l" A$ p* ~02 366.03 116.46 482.49 9,272.31 ^:Vz;x1kj"Kd#L
03 370.45 112.04 482.49 8,901.85 X"JnrXT/Pi-fJ
04 374.93 107.56 482.49 8,526.92 -j^{0p.}-j5Hx7^
1 w9 X# Z$ G( ^3 e7 q05 379.46 103.03 482.49 8,147.46 Vd-mnhF
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@;d2?"K
06 384.05 098.45 482.49 7,763.42 STd$G3Te
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07 388.69 093.81 482.49 7,374.73 #|+~
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08 393.38 089.11 482.49 6,981.35 dX.^)gYky*uE
3 H# }4 i8 h; x: X, F# d09 398.14 084.36 482.49 6,583.21 O}#WD$^6P[y.O
' f4 F7 Z4 E, _" l+ U! E: R10 402.95 079.55 482.49 6,180.26 lX4n5i*AbRj1S
11 407.82 074.68 482.49 5,772.45 /w5q,fOy0_q.``5dx
12 412.74 069.75 482.49 5,359.70 i%T1InFXY;w
13 417.73 064.76 482.49 4,941.97 pUmxVu
14 422.78 059.72 482.49 4,519.19
* t$ `( h* I6 q( WKfY,~,E7q@
15 427.89 054.61 482.49 4,091.31 ^#wV;a^
5 r2 {- j! c3 n& ?, J0 d% @16 433.06 049.44 482.49 3,658.25 w%p]7z_
17 438.29 044.20 482.49 3,219.96 N!sW        V0u|!x
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18 443.59 038.91 482.49 2,776.37  ?,t@%|#A        Z&D
0 N$ ~# C+ ^- n4 _; t8 w' M19 448.95 033.55 482.49 2,327.42 6P8r'gueWY
20 454.37 028.12 482.49 1,873.05 +f0}{2z.^
! I! E; _$ _0 m21 459.86 022.63 482.49 1,413.19 ~!V#KDl!X:p
- C* ~* a0 p$ @' k22 465.42 017.08 482.49 0947.77 *x9R+?Qe0P;b
) P# T9 W9 T6 N3 o& Z" }0 b3 v7 h23 471.04 011.45 482.49 0476.73 %JL;j b:r%a
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24 476.73 005.76 482.49 0.00  `-oY2t
  a/ b3 Z1 c% x9 @) Z; J1 F+ |6 k~c        ?.m9MM
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, V# V: N0 F: K可见，在任意月份提前还款均不划算，由于利息是倒金字塔。

ICBC_kings108

“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，F(g.Msz&uG0o|
利息=月存金额×累计月积数×月利率^
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' n- ]& T0 ^2 _& D1 j以支取1000元“万用金”，分12期为例，$k#bC{ Vb.u
万用金月存金额（除去利息后）为83.33，:bI'[(t8h?:a
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) X9 T+ R1 K2 D$ j累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数
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( o) O- a) [8 J一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78JJ7D/h)p3Y
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按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，        Z"K:Brv
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由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742X@e(|kNm
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因此万用金的年利率=14.925%CvoQW\
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并非8.084%，也高于银行贷款利率，#avg5Z'|%b
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* x# b2 j! ?4 Z4 i0 Z! N  Agcyr 发表于 2009-9-4 09:57

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& T* N: J) p) U4 f- M" Tjq$^-gw#{-NVe
+ [9 }4 `- N4 w" E, i你这个算法有问题，人家是一次性给你1000元，一年后还清，总共多还80几元，年利就应该是8%点几，怎么会到了14点几呢。|C;_8XqY.p'z)MT6]
你这个算法的前提是人家分12次打钱给你，你把进出的关系搞反了。
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